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  "source": {
    "account": "也谈钱",
    "title": "免健康告知的百万医疗险｜8 月保险清单",
    "url": "https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzUzNjE3NzQ3Nw==&mid=2247495159&idx=1&sn=be0dde6852f9767ab1d1341d069443da",
    "published": "2026-08-07",
    "period": "2026-08",
    "periodLabel": "2026年8月",
    "note": "主要推荐无调整；三点产品动态",
    "overview": "这个月主要推荐没有调整，有三点产品动态。意外险新增小蜜蜂 6 号（优享版）：达尔文成人重疾老用户专享（需保单在有效期内），保障与普通版基本一致、同一保司，免健康告知，保费约便宜 5%。达尔文超越版 12 号放宽人工核保，利好甲状腺、乳腺、肺结节、原位癌等既往异常，智能核保规则不变，最终仍需结合病历和检查结果判断。免健告百万医疗以新上的长相安 5 号为例：定位接近中高端，0 免赔、2 万/3 万赔付线（线内赔 60%、线外 100%），重疾可扩展特需/国际/VIP 部且 100% 赔付，可附加一般疾病特需医疗（2 万免赔），但不保证续保；作者提醒重点关注严重/一般既往症责任，身体健康能过健告的话仍优先普通百万医疗。亲民定位还可看众民保百万医疗险 2026 与长相安 3 号庆典版。"
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      "医疗险",
      "重疾险",
      "定期寿险",
      "意外险"
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      "医疗险",
      "意外险",
      "定期寿险（有负债再考虑）"
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      "意外险",
      "重疾险"
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      "category": "医疗险",
      "product": "星相守 2 号",
      "productId": "xxs2",
      "tier": "推荐"
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    {
      "audience": "给孩子",
      "category": "医疗险",
      "product": "星相守 2 号",
      "productId": "xxs2",
      "tier": "推荐"
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      "category": "重疾险",
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      "category": "重疾险",
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      "category": "重疾险",
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      "category": "定期寿险",
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    {
      "audience": "给孩子",
      "category": "意外险",
      "product": "小神童 7 号",
      "productId": "xtt7-jc",
      "tier": "推荐"
    }
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  "productsById": {
    "xxs2": {
      "id": "xxs2",
      "name": "星相守 2 号",
      "aliases": ["星相守2号", "星相守"],
      "categoryId": "medical",
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      "summary": "本月医疗险推荐：保证续保 20 年的百万医疗，外购药械不限清单，给自己、给父母、给孩子三个方向通用。",
      "highlights": [
        "保证续保 20 年",
        "最高投保年龄 70 岁",
        "外购药械不限清单",
        "建议附加恶性肿瘤特定药品医疗保险金",
        "计划一可选重疾住院扩展特需医疗",
        "计划二覆盖特需/国际/VIP 部"
      ],
      "notes": []
    },
    "hjb-qj": {
      "id": "hjb-qj",
      "name": "好医保·长期医疗（旗舰版）",
      "aliases": ["好医保", "好医保长期医疗", "好医保旗舰版", "好医保·长期医疗"],
      "categoryId": "medical",
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      "summary": "0 免赔的长期医疗备选：一般医疗保证续保 20 年，癌症与 11 种心脑血管疾病终身保证续保。",
      "highlights": [
        "一般医疗保证续保 20 年",
        "癌症+11 种心脑血管终身保证续保",
        "含外购药",
        "0 免赔，1 万以下报 30%"
      ],
      "notes": [
        "50 岁后保费涨幅明显"
      ]
    },
    "cxa3": {
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      "name": "长相安 3 号庆典版",
      "aliases": ["长相安3号", "长相安 3 号", "长相安"],
      "categoryId": "medical",
      "insurer": null,
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      "summary": "免健康告知的医疗险，适合带病或无法通过健告的人群；严重既往不保、一般既往可保可赔。",
      "highlights": [
        "免健康告知",
        "严重既往不保、一般既往可保可赔",
        "含外购药；重疾就医可报销国际部/特需部/VIP 部",
        "社保内外免赔/报销分开算（各 1 万）",
        "不含住院前后门急诊；非保证续保"
      ],
      "notes": [
        "2026-08 正文对比：无住院前后 30 天门诊及门诊手术责任（众民保 2026 有），但因合同约定重疾就医可报国际部/特需部/VIP 部，作者个人更倾向长相安 3 号庆典版"
      ]
    },
    "zmb-zgd": {
      "id": "zmb-zgd",
      "name": "众民保·中高端医疗险",
      "aliases": ["众民保中高端", "众民保·中高端"],
      "categoryId": "medical",
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      "summary": "免健告的中高端医疗：重疾住院覆盖二级及以上公立及指定私立特需/国际/VIP 部。",
      "highlights": [
        "免健康告知",
        "严重既往不保、一般既往可保可赔",
        "重疾住院覆盖二级及以上公立及指定私立特需/国际/VIP",
        "社保内外分开算；非保证续保"
      ],
      "notes": []
    },
    "msh-jx2024": {
      "id": "msh-jx2024",
      "name": "MSH 精选 2024",
      "aliases": ["MSH精选", "MSH 精选", "MSH"],
      "categoryId": "medical",
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      "summary": "高端医疗方案：MSH 网络医院直付、住院手术绿通；中端需求可优先看星相守计划二。",
      "highlights": [
        "高端医疗",
        "MSH 网络医院直付",
        "住院手术绿通",
        "中端需求可优先看星相守计划二"
      ],
      "notes": []
    },
    "cxa5": {
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      "name": "长相安 5 号",
      "aliases": ["长相安5号"],
      "categoryId": "medical",
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      "summary": "新上的免健康告知百万医疗，定位接近中高端：0 免赔、两档赔付线可选，重疾可扩展特需/国际/VIP 部；不保证续保。8 月正文以它为例讲解免健告医疗险的关注点。",
      "highlights": [
        "免健康告知，定位接近中高端医疗险",
        "0 免赔，2 万/3 万两档赔付线可选：线内赔 60%、超线 100%",
        "因合同约定重疾就医可扩展特需部/国际部/VIP 部，100% 赔付、不受赔付线限制",
        "可附加一般疾病特需医疗责任：2 万免赔额，超过部分 100% 赔付",
        "不保证续保",
        "严重既往症大多能买不能赔；高危结节可小额赔付（独立 90 天等待期、3 万独立免赔额，首年赔 30% 最高 1 万，当年无理赔次年提至 50%）",
        "痔疮/息肉/增生/囊肿/结石/结核/良性肿瘤等指定一般既往症，首年手术赔款 ×60%，第二年起恢复"
      ],
      "notes": [
        "一般既往症药品费用以 2025-12-31 前获批上市的药品/适应症/用法用量为限，日后新药及新适应症不报",
        "作者观点：保证续保的重要性比前几年减弱；保司靠谱、产品线稳定的前提下，条款更合适的不保证续保产品也可接受",
        "身体健康、可正常投保者仍优先选有健康告知的普通百万医疗险"
      ]
    },
    "zmb-2026": {
      "id": "zmb-2026",
      "name": "众民保百万医疗险 2026",
      "aliases": ["众民保百万医疗险2026", "众民保百万医疗 2026", "众民保 2026", "众民保2026"],
      "categoryId": "medical",
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      "summary": "8 月正文点名的免健告百万医疗，定位比较亲民：基础医疗责任更完整，覆盖住院前后 30 天门诊及门诊手术。",
      "highlights": [
        "免健康告知（正文将其与长相安 5 号、长相安 3 号庆典版并列为免健告优先选项）",
        "定位比较亲民",
        "基础医疗责任更完整，覆盖住院前后 30 天门诊及门诊手术"
      ],
      "notes": [
        "与 2026-01 清单「众民保·中高端医疗险」（zmb-zgd）名称不同，正文未写明两者关系，按不同条目分开记录；以 8 月正文为准"
      ]
    },
    "dw12": {
      "id": "dw12",
      "name": "达尔文 12 号",
      "aliases": ["达尔文12号"],
      "categoryId": "ci",
      "insurer": null,
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      "summary": "成人重疾推荐：意外导致重疾额外赔 35%，含标准住院津贴，另有保费补偿、顶梁柱关爱等可选责任。",
      "highlights": [
        "意外导致重疾额外赔 35%",
        "标准住院津贴：60 岁前未重疾、60 岁后因意外/疾病住院可领",
        "可选重疾保费补偿（缴费期内出险返还已交保费）",
        "可选顶梁柱关爱：患癌时有未成年子女或 60+ 父母额外赔 30%"
      ],
      "notes": []
    },
    "dw-cyb12": {
      "id": "dw-cyb12",
      "name": "达尔文超越版 12 号",
      "aliases": ["达尔文超越版12号", "超越版12号"],
      "categoryId": "ci",
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      "summary": "8 月动态：人工核保尺度放宽，利好甲状腺、乳腺、肺结节及原位癌等既往异常人群，可多一次尝试投保的机会。",
      "highlights": [
        "人工核保放宽：利好甲状腺、乳腺、肺结节、原位癌等既往异常",
        "智能核保规则没有变化",
        "最终能否投保还需结合病历和检查结果判断"
      ],
      "notes": [
        "正文未写明与清单主推「达尔文 12 号」（dw12）的关系，按不同条目分开记录"
      ]
    },
    "dwbb12": {
      "id": "dwbb12",
      "name": "达尔文宝贝计划 12 号",
      "aliases": ["达尔文宝贝12号", "达尔文宝贝", "宝贝计划12号"],
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      "summary": "少儿重疾推荐：卵圆孔未闭可保，意外导致中症/轻症额外赔 50%，先天性疾病满 3 岁后确诊可赔。",
      "highlights": [
        "意外导致中症/轻症额外赔 50%",
        "卵圆孔未闭可保；因此导致重疾额外赔 30%",
        "先天性疾病导致重疾：满 3 岁后确诊可赔"
      ],
      "notes": []
    },
    "zmb-ci": {
      "id": "zmb-ci",
      "name": "众民保·重疾险",
      "aliases": ["众民保重疾", "众民保·重疾"],
      "categoryId": "ci",
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      "summary": "简化健告的重疾险，投保门槛更低，适合亚健康人群；注意标准版与百万版的差异。",
      "highlights": [
        "简化健告（注意标准版与百万版差异）",
        "投保门槛更低，适合亚健康人群"
      ],
      "notes": []
    },
    "dhz7": {
      "id": "dhz7",
      "name": "定海柱 7 号",
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      "categoryId": "term",
      "insurer": null,
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      "summary": "定期寿险推荐：责任清晰、理赔不易争议，可选交通意外额外赔、猝死关爱与身故/全残特别关爱。",
      "highlights": [
        "可选交通意外额外赔：水陆公交 +100%、航空 +400%、自驾 +50%",
        "可选猝死关爱：65 岁前猝死额外 30%",
        "可选身故/全残特别关爱：45 岁前额外 50%"
      ],
      "notes": []
    },
    "xmf6-dc": {
      "id": "xmf6-dc",
      "name": "小蜜蜂 6 号（典藏版）",
      "aliases": ["小蜜蜂 6 号", "小蜜蜂6号", "小蜜蜂6号典藏版"],
      "categoryId": "accident",
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      "summary": "成人意外险推荐：性价比高、保障全、增值服务多，含猝死、交通与住院津贴。",
      "highlights": [
        "性价比高、保障全、增值服务多",
        "含猝死、交通、住院津贴",
        "含公共场所个人三者责任",
        "含护工、出院安排、上门服务各 1 次"
      ],
      "notes": [
        "单车事故/高坠/溺水/中毒等赔付减半"
      ]
    },
    "xmf6-yx": {
      "id": "xmf6-yx",
      "name": "小蜜蜂 6 号（优享版）",
      "aliases": ["小蜜蜂6号优享版", "小蜜蜂 6 号优享版", "优享版"],
      "categoryId": "accident",
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      "summary": "达尔文成人重疾老用户专享的意外险：保障与普通版小蜜蜂 6 号基本一致、保司相同，但免健康告知，保费约便宜 5%。",
      "highlights": [
        "达尔文成人重疾老用户专享",
        "保障与普通版小蜜蜂 6 号基本一致，保司相同",
        "免健康告知",
        "保费较普通版约便宜 5%"
      ],
      "notes": [
        "需已投保达尔文成人重疾险且保单在有效期内",
        "正文未写明与典藏版（xmf6-dc）谁是谁的「普通版」基准，按优享版为典藏版的近同变体理解"
      ]
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      "name": "小神童 7 号（基础版）",
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      "summary": "少儿意外险推荐：一般意外医疗保额最高 4 万，不限社保范围 100% 报销，可选私立/公立 VIP。",
      "highlights": [
        "一般意外医疗保额最高 4 万",
        "可选二级及以上私立或公立 VIP",
        "不限社保范围，100% 报销"
      ],
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      "name": "孝心安 6 号",
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      "summary": "父母意外险推荐：意外医疗 10 万、0 免赔、不限社保；建议计划二，已有医疗险可考虑计划一。",
      "highlights": [
        "建议计划二；已有医疗险可考虑计划一",
        "意外医疗 10 万，0 免赔，不限社保",
        "意外住院津贴最高 100 元/天"
      ],
      "notes": []
    },
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      "name": "小蜜蜂（畅享版）",
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      "summary": "免健告意外险：含猝死、交通、住院津贴；医疗限社保范围、免赔 100 元，45 岁后涨价明显。",
      "highlights": [
        "免健告",
        "含猝死、交通、住院津贴",
        "医疗限社保范围，免赔 100 元",
        "建议经典版；45 岁后涨价明显，可考虑领航版"
      ],
      "notes": []
    },
    "xmf-lh": {
      "id": "xmf-lh",
      "name": "小蜜蜂（领航版）",
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      "categoryId": "accident",
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      "summary": "免健告意外险：含猝死责任与住院津贴，不限社保范围（可报社保外自费药）。",
      "highlights": [
        "免健告",
        "含猝死责任与住院津贴",
        "不限社保（可报社保外自费药）"
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    },
    "xmf6-mg": {
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      "name": "小蜜蜂 6 号（玫瑰版）",
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      "summary": "限女性的小蜜蜂 6 号变体：主责任相同，增值服务调整为意外后面部整形、宠物犬主责任等。",
      "highlights": [
        "限女性",
        "主责任同小蜜蜂 6 号",
        "增值服务调整：含意外后面部整形等",
        "三者改为宠物犬主责任等"
      ],
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      "summary": "分红型增额终身寿：保证利率 1.5%，演示分红总收益约 4.25%，IRR 处市场前列；非刚需配置。",
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        "保证利率 1.5%，演示分红总收益约 4.25%",
        "IRR 处市场前列",
        "中英人寿历史综合投资收益较好，分红相对更稳"
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      "name": "星海赢家（火凤版）（分红型年金）",
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      "summary": "分红型年金：保证利率 1.75%，演示分红总收益约 3.9%，分红可使年领金额逐年增加；非刚需配置。",
      "highlights": [
        "保证利率 1.75%，演示分红总收益约 3.9%",
        "分红可使年领金额逐年增加"
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      "notes": []
    },
    "syca": {
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      "name": "岁月长安",
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      "insurer": "平安健康",
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      "summary": "平安健康的账户式医疗险：每年一般医疗金可报体检、疫苗、买药等开支，未用完可累积；作者倾向把它视作带医疗辅助的储蓄，而非医疗险替代。",
      "highlights": [
        "每年一般医疗保险金可报多种医疗开支，未用完可累积",
        "现价较高：0 岁投保约 10 年后 IRR 近 4%；30 岁约 2.5%",
        "作者倾向视作带医疗辅助的储蓄，而非替代医疗险"
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      "notes": [
        "一般医疗保险金为可选责任"
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      "name": "医疗险",
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          "name": "星相守 2 号",
          "highlights": [
            "保证续保 20 年",
            "最高投保年龄 70 岁",
            "外购药械不限清单",
            "建议附加恶性肿瘤特定药品医疗保险金",
            "计划一可选重疾住院扩展特需医疗",
            "计划二覆盖特需/国际/VIP 部"
          ]
        },
        {
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          "audience": "通用",
          "name": "好医保·长期医疗（旗舰版）",
          "highlights": [
            "一般医疗保证续保 20 年",
            "癌症+11 种心脑血管终身保证续保",
            "含外购药",
            "0 免赔，1 万以下报 30%"
          ]
        },
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          "name": "长相安 3 号庆典版",
          "highlights": [
            "免健康告知",
            "严重既往不保、一般既往可保可赔",
            "含外购药；重疾就医可报销国际部/特需部/VIP 部",
            "社保内外免赔/报销分开算（各 1 万）",
            "不含住院前后门急诊；非保证续保"
          ]
        },
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          "audience": "免健告/中高端",
          "name": "长相安 5 号",
          "highlights": [
            "免健康告知，定位接近中高端医疗险",
            "0 免赔，2 万/3 万两档赔付线可选：线内赔 60%、超线 100%",
            "重疾就医可扩展特需部/国际部/VIP 部，100% 赔付",
            "可附加一般疾病特需医疗责任（2 万免赔额）",
            "不保证续保",
            "重点关注严重/一般既往症责任"
          ]
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        {
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          "tier": "可选",
          "audience": "免健告/亲民",
          "name": "众民保百万医疗险 2026",
          "highlights": [
            "免健康告知",
            "定位比较亲民",
            "基础医疗责任更完整，覆盖住院前后 30 天门诊及门诊手术"
          ]
        },
        {
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          "tier": "可选",
          "audience": "免健告/中高端",
          "name": "众民保·中高端医疗险",
          "highlights": [
            "免健康告知",
            "严重既往不保、一般既往可保可赔",
            "重疾住院覆盖二级及以上公立及指定私立特需/国际/VIP",
            "社保内外分开算；非保证续保"
          ]
        },
        {
          "productId": "msh-jx2024",
          "tier": "可选",
          "audience": "高端",
          "name": "MSH 精选 2024",
          "highlights": [
            "高端医疗",
            "MSH 网络医院直付",
            "住院手术绿通",
            "中端需求可优先看星相守计划二"
          ]
        }
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    },
    {
      "id": "ci",
      "name": "重疾险",
      "blurb": "补偿收入中断风险；看条款、保额与保费。经验保额约税后年收入 3 倍；缴费尽量拉长。",
      "products": [
        {
          "productId": "dw12",
          "tier": "推荐",
          "audience": "成人",
          "name": "达尔文 12 号",
          "highlights": [
            "意外导致重疾额外赔 35%",
            "标准住院津贴：60 岁前未重疾、60 岁后因意外/疾病住院可领",
            "可选重疾保费补偿（缴费期内出险返还已交保费）",
            "可选顶梁柱关爱：患癌时有未成年子女或 60+ 父母额外赔 30%"
          ]
        },
        {
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          "tier": "推荐",
          "audience": "孩子",
          "name": "达尔文宝贝计划 12 号",
          "highlights": [
            "意外导致中症/轻症额外赔 50%",
            "卵圆孔未闭可保；因此导致重疾额外赔 30%",
            "先天性疾病导致重疾：满 3 岁后确诊可赔"
          ]
        },
        {
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          "tier": "关注",
          "audience": "成人·既往异常",
          "name": "达尔文超越版 12 号",
          "highlights": [
            "人工核保放宽：利好甲状腺、乳腺、肺结节、原位癌等既往异常",
            "智能核保规则没有变化",
            "最终能否投保还需结合病历和检查结果判断"
          ]
        },
        {
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          "tier": "可选",
          "audience": "成人·亚健康",
          "name": "众民保·重疾险",
          "highlights": [
            "简化健告（注意标准版与百万版差异）",
            "投保门槛更低，适合亚健康人群"
          ]
        }
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    {
      "id": "term",
      "name": "定期寿险",
      "blurb": "保障收入风险；责任清晰，重点看保额、保费与免责，通常保到退休即可。",
      "products": [
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          "productId": "dhz7",
          "tier": "推荐",
          "audience": "成人",
          "name": "定海柱 7 号",
          "highlights": [
            "可选交通意外额外赔：水陆公交 +100%、航空 +400%、自驾 +50%",
            "可选猝死关爱：65 岁前猝死额外 30%",
            "可选身故/全残特别关爱：45 岁前额外 50%"
          ]
        }
      ]
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    {
      "id": "accident",
      "name": "意外险",
      "blurb": "更看重意外医疗（补医疗险免赔）与交通场景；看重身故优先定寿。",
      "products": [
        {
          "productId": "xmf6-dc",
          "tier": "推荐",
          "audience": "成人",
          "name": "小蜜蜂 6 号（典藏版）",
          "highlights": [
            "性价比高、保障全、增值服务多",
            "含猝死、交通、住院津贴",
            "含公共场所个人三者责任",
            "含护工、出院安排、上门服务各 1 次"
          ]
        },
        {
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          "tier": "可选",
          "audience": "成人·达尔文老用户",
          "name": "小蜜蜂 6 号（优享版）",
          "highlights": [
            "达尔文成人重疾老用户专享（保单有效期内）",
            "保障与普通版基本一致，保司相同",
            "免健康告知",
            "保费约便宜 5%"
          ]
        },
        {
          "productId": "xtt7-jc",
          "tier": "推荐",
          "audience": "孩子",
          "name": "小神童 7 号（基础版）",
          "highlights": [
            "一般意外医疗保额最高 4 万",
            "可选二级及以上私立或公立 VIP",
            "不限社保范围，100% 报销"
          ]
        },
        {
          "productId": "xxa6",
          "tier": "推荐",
          "audience": "父母",
          "name": "孝心安 6 号",
          "highlights": [
            "建议计划二；已有医疗险可考虑计划一",
            "意外医疗 10 万，0 免赔，不限社保",
            "意外住院津贴最高 100 元/天"
          ]
        },
        {
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          "tier": "可选",
          "audience": "成人·免健告",
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          "highlights": [
            "免健告",
            "含猝死、交通、住院津贴",
            "医疗限社保范围，免赔 100 元",
            "建议经典版；45 岁后涨价明显，可考虑领航版"
          ]
        },
        {
          "productId": "xmf-lh",
          "tier": "可选",
          "audience": "成人·免健告",
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          "highlights": [
            "免健告",
            "含猝死责任与住院津贴",
            "不限社保（可报社保外自费药）"
          ]
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        {
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          "tier": "可选",
          "audience": "女性",
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            "限女性",
            "主责任同小蜜蜂 6 号",
            "增值服务调整：含意外后面部整形等",
            "三者改为宠物犬主责任等"
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        }
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    },
    {
      "id": "savings",
      "name": "储蓄险",
      "blurb": "非刚需；按目标选增额寿/年金/账户式医疗。作者认为医疗备用金现阶段仍宜「医疗+重疾+存一笔钱」。",
      "products": [
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          "tier": "关注",
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          "highlights": [
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            "IRR 处市场前列",
            "中英人寿历史综合投资收益较好，分红相对更稳"
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        },
        {
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          "tier": "关注",
          "audience": "年金",
          "name": "星海赢家（火凤版）（分红型年金）",
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            "分红可使年领金额逐年增加"
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          "tier": "关注",
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